Как "принцип короеда" точит банковскую систему

Активная работа российского Центробанка по выведению с рынка якобы сомнительных финансовых учреждений продолжается: лицензии отзываются едва ли не каждый день. Однако за декларируемым стремлением максимально обезопасить добропорядочных вкладчиков начинают проглядывать совсем другие – куда более масштабные – риски, способные затронуть не только финсектор, но и всю экономику.

Усилия Центробанка по минимизации опасностей за последнее время приобрели поистине имперский размах. В целях пресловутого оздоровления финансовой системы каждый месяц придирчиво проверяют не один десяток банков (а за год – соответственно, несколько сотен) и находят самые разнообразные нарушения, которые предписывают исправить. Очень часто все доходит до самой жесткой меры: отзыва у проштрафившегося учреждения банковской лицензии.

Схема минимизации рисков стала весьма разветвленной и, казалось бы, надежной. Принят целый пакет соответствующих законов, страхующих клиента. Работает целое Агентство по страхованию вкладов. Но все равно что-то очевидным образом идет не так…

И это на фоне того, что только за последние два года лицензий лишились 300 с лишним банков! Это практически ровно половина действующих в России. Что примечательно, такая "вырубка" в массиве финансово-кредитных учреждений, по мнению ряда авторитетных аналитиков, ведет отнюдь не к оздоровлению ситуации. Дело в том, что зачастую действия исполнителей из Центробанка и АСВ, мягко говоря, избыточны. То и дело они действительно работают по принципу борцов с короедом в лесу – когда вместе с реально больными деревьями для верности вырубаются и практически здоровые, стоящие рядом. Но финансовый рынок – не лес, и щепки, которые здесь летят, обходятся в итоге государству очень и очень недешево.

Длинная цепь скандалов с лишением лицензии банка "Югра" – отличная иллюстрация к обычному для таких случаев произволу мегарегулятора. Временная администрация в банке была введена 10 июля – вместе с объявлением о трехмесячном моратории на удовлетворение требований кредиторов. Как утверждают эксперты, на этот момент "Югра" не имела ни одного (!) признака банкротства, неликвидности или нарушения установленных норм и правил.

Согласно отчетам самого банка, "Югра" до последнего продолжала точно в срок проводить расчеты и платежи. При этом остатки на корреспондентских счетах составляли 4 947 млн рублей, кроме того, в кассах лежало 2 836 млн рублей наличными. Последнее характерно для избыточной ликвидности: максимальные оттоки средств вкладчиков в день в течение июня не превышали 70 млн рублей.

Помимо прочего с запасом выполнялись установленные Банком России предельные значения нормативов мгновенной ликвидности. Вот конкретные цифры: (Н2) – 262,8% (обозначенный БР минимум – 15%), норматив текущей ликвидности (Н3) – 361,9% (минимум – 50%), норматив долгосрочной ликвидности (Н4) – 61,63% (максимум – 120%).

Все это свидетельствует только об одном: введение временной администрации в "Югре" не имело никаких законных оснований – о чем сразу заявили акционеры банка. А все эти основания подробно перечислены в документе Банка России «Положение о временной администрации по управлению кредитной организации» № 279-П и Федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

Вскоре после введения временной администрации зампред Василий Поздышев сделал заявление о том, что в банке были замечены признаки фальсификации отчетности. Ряд СМИ со ссылкой на конкретные источники назвал уточненный объем неучтенных депозитов – 75 млрд рублей. Прошла лишь пара дней – и эта цифра была опровергнута самой временной администрацией.

Затем, по сообщению «Эха Москвы», руководитель департамента банковского надзора БР Анна Орленко заявила, что юридические лица якобы вывели из банка всего за один месяц 45 млрд рублей. Но документальных подтверждений этому тоже не появилось.

К ситуации вокруг банка «Югра» неожиданно (и, по сути, беспрецедентно) подключилась Генпрокуратура. Она потребовала от ЦБ и АСВ отменить решения о введении временной администрации. Представитель прокуратуры Михаил Яненко заявил, что приказы Центробанка "безосновательны" – регулятором не выявлены никакие нарушения «Югрой» обязательных нормативов.

Вот строки из официального сообщения ведомства: «Основания для назначения временной администрации по управлению банком отсутствуют. Банк «Югра» является финансово устойчивой кредитной организацией, обладает необходимым запасом ликвидности и имеет достаточное количество средств для осуществления деятельности. В то же время, введение временной администрации повлечет ущерб для федерального бюджета в связи с осуществлением страховых выплат на сумму более 170 млрд руб., снизит доступность кредитования малого и среднего бизнеса, ускорит инфляционные процессы и ухудшит инвестиционный климат в стране». Последнее предложение стоит того, чтобы его разобрали на цитаты.

Но все закончилось печально. Выплаты вкладчикам начались, и при временной администрации банку были доначислены резервы на 37 млрд рублей. Так образовался формальный повод для отзыва лицензии – это случилось 28 июля.

15 августа по делу "Югры" будет заседать арбитражный суд. Он-то и должен вынести решение, нарушил ли Центробанк закон. Этого решения ждут очень много людей: вкладчики банка, юридическое сообщество и просто неравнодушные граждане. Но и так отчетливо видны промежуточные итоги "санитарной вырубки": более 160 млрд страховых выплат, порядка 7 млрд средств компаний, 15 млрд вкладов так называемых «превышенцев». Кстати, последних почти 30 000 человек, и их недовольство может вылиться в серьезный социальный протест – что особенно пикантно на фоне мало-помалу разворачивающегося очередного избирательного цикла.

Так кому выгодна столь варварская и в прямом смысле слова топорная зачистка вполне дееспособного банка? Хозяин «Югры» Алексей Хотин, напомним, предложил самосанирование, он хотел полностью расплатиться со всеми кредиторами и восстановить нормальную работу банка даже после ввода временной администрации. Стоит добавить, что, согласно сообщениям СМИ, племянник короля Саудовской Аравии принц Аль-Валид ибн Талал на встрече с г-ном Хотиным выразил готовность войти в капитал банка на 25+1 акцию. А это серьезный игрок. Но и его потенциал проигнорировали.

Как отмечает управляющий партнер Prime Legal Арик Шабанов, "именно Центробанку в этом деле надо будет доказать в суде обоснованность своего решения". Коль скоро мегарегулятор не представит убедительных аргументов или банк докажет обратное, то, утверждает эксперт, "спор завершится в пользу «Югры». Кроме того, говорит Шабанов, действия ЦБ могут признать незаконными, если станет известно, что при введении временной администрации имели место процессуальные нарушения. Хотя Генпрокуратура не имеет права отменить акт другого госоргана, но участие надзорного ведомства в этом деле может создать резонанс, который в итоге скажется на решении суда, резюмирует он.

Резонанс в любом случае обещает быть громким. «Югра» вполне может стать для ЦБ мощным катализатором в изменении самого подхода к процессу регулирования банковского сектора. Впечатляющее число вкладчиков и юрлиц, настроенных доказывать неправоту представителей регулятора в суде, – верный знак того, что необходимо как минимум усилить контроль за действиями АСВ и Центробанка на местах.

Ну, а в отсутствие надзирающего органа над мегарегулятором эти действия могут быть не только избыточными, но и в некоторых случаях преступными. «Центробанк сам для себя придумал правила игры, и если кто-то в них не вписывается, он становится недостойным того, чтобы находиться на рынке, – замечает главный экономист Института фондового рынка и управления Михаил Беляев. – Возможно, самое время Центробанку пересмотреть правила, возможно, они устарели и являются сковывающими для развития экономики».

В противном же случае ему придется, судя по всему, привыкать к новым ярким эпитетам в СМИ, из которых "ликвидатор", "киллер" и "каратель" окажутся самыми мягкими.