ГК предоставит преимущества расторопным заемщикам

Правительство РФ внесло в Государственную думу разработанный Минюстом пакет законопроектов (см. здесь и здесь), позволяющих заемщику получить обратно часть «неиспользованной» страховой премии в случае досрочного погашения им потребительского кредита. Документы предполагают внесение поправок в Гражданский кодекс РФ, а также в федеральные законы «О потребительском кредите» и «Об ипотеке».

Предлагаемые законопроектами нововведения обеспечат возврат взявшему заем гражданину части страховки в случае, если он досрочно откажется от договора страхования в связи с полной выплатой суммы кредита. Согласно пояснительной записке, уплаченная страховая премия «подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование».

При этом на официальное заявление о досрочном отказе от договора страхования при досрочном погашении кредита заемщику дается 14 дней со дня 100-процентного исполнения обязательств по кредитному договору.

Работа над законопроектами сопровождалась правовыми дискуссиями, в ходе которых разработчики приняли солидарное решение опираться на богатый международный опыт в этой части, а именно – на так называемую «европейскую доктрину связанных договоров» (linked contracts). Она нашла свое прямое отражение в Модельных правилах европейского частного права (Principles, Definitions and Model Rules of European Private Law. Draft of a Common Frame of Reference (DCFR). Данные правила, как отмечалось, распространяют последствия отказа потребителя от договора на все связанные договоры, при этом в качестве критерия для применения правил выступает наличие между соответствующими договорами какой-либо экономической связи.

Между тем в российской правоприменительной практике в случае досрочного возврата заемщиком всей суммы кредита ему до сих пор чаще всего отказывают в возврате части страховой премии за неистекший период страхования, ссылаясь обычно на п. 3 ст. 958 ГК РФ – именно в него и предполагается внести необходимые изменения. Данные законодательные инициативы направлены, прежде всего, на соблюдение прав потребителей, которых разработчики сочли нуждающимися в предоставлении дополнительных преимуществ и защиты со стороны законодателя.

В случае принятия поправки вступят в силу через 180 дней после официального опубликования.