История вопроса

Вчера

В современной России автоломбарды начали появляться в 90-е годы. Одним из первых в качестве обеспечения кредита принимать транспортные средства стал государственный «Мосгорломбард». Однако как предмет залога автомобиль тогда не прижился. Слишком сильно этот продукт отличался от традиционного для ломбардов бизнес-процесса, требовавшего высококвалифицированных специалистов с весьма специфическими навыками. Такими как:

– технический аудит автомобиля;

– оценка его рыночной стоимости с учетом перманентного удешевления;

– проверка подлинности номеров на кузове и двигателе;

– проверка документов в Госавтоинспекции;

– хранение залога на стоянке.

Кроме того, в те времена не существовало рабочего механизма реализации невыкупленного автомобиля. Снять его с учета в ГАИ по залоговому билету, чтобы оформить на нового собственника, было невозможно. Приходилось обращаться в суд. Совокупность всех перечисленных факторов привела к тому, что ломбарды потеряли интерес к этому виду кредитования.

Тем не менее «свято место пусто не бывает». Эту нишу решили занять другие игроки – автосалоны. Они пытались использовать подобный инструмент в качестве дополнительного канала покупки автомобиля с целью дальнейшей маржинальной продажи третьим лицам.

20 лет назад автосалоны считались довольно-таки криминальным и непрозрачным бизнесом. Вместо залоговых билетов дилеры предлагали гражданам подписать договоры купли-продажи, что помогало быстрее и проще завладевать средством передвижения.

Как следствие, модель оказалась нежизнеспособной – интересы клиентов и компаний разошлись. Первые хотели взять деньги на время, вторые – навсегда прибрать автомобиль к своим рукам. Позднее схема трансформировалось в более цивилизованную Trade In (обмен старого автомобиля на новый с доплатой). Но это уже другая история.

Сегодня

В настоящее время для заемщиков – физических и юридических лиц – существует всего два продукта по залогу автомобилей:

1. АВТОЛОМБАРД – заем под залог автомобиля с хранением транспортного средства на стоянке ломбарда.
2. АВТОЗАЕМ – кредит под залог автомобиля с возможностью для клиента в соответствии с условиями договора пользоваться своим транспортным средством. Еще его называют «заем под залог ПТС». Это стало возможным с 2014 года, когда появилась база залогов движимого имущества, а нотариальная палата выступила ее держателем. Суды, опираясь на соответствующий реестр, в случае несостоятельности заемщика стали признавать за залогодержателем право требования на автомобиль.

Легальных организационно-правовых форм, подходящих под эту деятельность, две: банки и микрофинансовые организации (МФО).

К сожалению, современный финансовый рынок наводнен так называемыми серыми кредиторами, которые ведут дела под видом обычных ООО, не поднадзорных (в отличие от банков, МФО и ломбардов) мегарегулятору – ЦБ РФ. «ОООшки» предоставляют займы под залог ПТС путем притворных сделок возвратного лизинга. Проще говоря, не заключают с клиентом традиционные договоры залога и займа, а покупают у него автомобиль за полцены по договору купли-продажи и передают обратно в пользование по договору финансовой аренды (лизинга). В случае малейшей просрочки платежей, а это из-за высоких кредитных ставок и штрафов частое явление, машина отбирается в принудительном порядке. Именно в этом состоит основной заработок серых кредиторов.

По разным экспертным оценкам заемщик, беря ссуду, попадает в зону риска в 60–70% случаев в Москве и в 70–80% в регионах.

Пострадавшим приходится обращаться в суды и правоохранительные органы. При этом мошенникам не составляет труда закрыться, организовать новое ООО и продолжить свою деятельность. В этом еще одна принципиальная разница с легальными игроками.

На сегодняшний день механизм борьбы с подобными процентщиками функционирует неэффективно. Страдает репутация рынка, тормозится его развитие, сокращается оборот ликвидности.

Вместе с Банком России, различными государственными органами, бизнес-сообществом, необходимо немедленно предпринять шаги по «обелению» рынка, созданию условий для запрета работы серых кредиторов.

Назад