КС запретил замораживать досрочные платежи по кредитам в обанкротившихся банках

Конституционный суд РФ проверил нормы законов «О банках и банковской деятельности» и «О несостоятельности (банкротстве)» на соответствие Конституции по жалобе заявительницы, которая досрочно погасила кредит, но осталась должником.

Согласно материалам дела, Ирина Рехина заключила с ПАО «Татфондбанк» кредитный договор на сумму 590 тыс. рублей сроком на 5 лет в целях покупки автомобиля. Спустя 1,5 месяца женщина решила частично досрочно погасить кредит и внесла на специально открытый счет в банке 500 тыс. рублей. По несчастливому стечению обстоятельств сразу после этого Банк России ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов «Татфондбанка», а затем отозвал у него лицензию. Впоследствии банк был признан банкротом.

Вскоре заявительнице сообщили, что из-за введения моратория ее кредит не был погашен. Последовавшее судебное разбирательство также обратилось не в пользу Рехиной, апелляционным судом было принято решение о взыскании с нее 683 тыс. рублей задолженности. При этом ранее внесенные средства не были зачтены в счет погашения кредита, поскольку на день ближайшей даты платежа, установленной кредитным договором, уже действовал мораторий.

За защитой своих прав Рехина обратилась в КС. В своей жалобе заявительница указала, что суд неправомерно лишил ее имущества в отсутствие на то конституционных оснований.

КС пришел к выводу, что решения по делу гражданки подлежат пересмотру, так как апелляционный суд неверно применил оспариваемые правовые нормы.

Запрет на совершение сделок с имуществом банка с момента отзыва у него лицензии правомерен и направлен на то, чтобы в дальнейшем на основании закона удовлетворить интересы кредиторов, подтвердил КС. Однако в судебной практике существует противоречивое толкование данных норм. В том числе у судов нередко возникает вопрос — можно ли признавать досрочно исполненными обязательства по договору потребительского кредита в период до введения моратория, если денежные средства были внесены на специально открытый для этого счет.

КС обратил внимание, что должники по договору потребительского кредита и кредиторы банка очевидно являются разными категориями лиц. До наступления согласованной даты погашения кредита заемщик формально может считаться кредитором банка в отношении перечисленной суммы. Однако он вносит деньги на счет, который открывается в связи с банковским кредитом и для его погашения. Поэтому замораживание этих сумм недопустимо.

Таким образом, отзыв лицензии у банка и введение моратория не должны препятствовать признанию размещенных должником средств на специальном банковском счете как исполнение им своих обязательств по кредитному договору.