НЕ ХОЧЕШЬ СТАТЬ ЖЕРТВОЙ МОШЕННИКОВ И ПОТЕРЯТЬ АВТОМОБИЛЬ? ПРОЧТИ ОБЯЗАТЕЛЬНО!

Фото: Pixabay

В этом разделе мы расскажем о серых схемах при кредитовании под залог автомобиля или ПТС, основных рисках для клиентов, а также объясним причины появления на рынке недобросовестных процентщиков. Не секрет, что условия получения так называемого серого займа для физических и юридических лиц значительно жестче, чем в банках и МФО. Обслуживание тела кредита – от 4 до 10% в месяц. Штрафы за каждый день просрочки – 1% от суммы остатка долга (365% годовых), с 10–15 дня после просрочки штраф увеличивается до 5% в день (1825% годовых). При этом клиент получает от 30 до 50% от стоимости автомобиля, на который для быстрого обнаружения ставится «маячок». В случае небольшой просрочки велика вероятность, что транспортное средство заберут принудительно, без ведома заемщика.

Для сравнения: в 2018 году банковский диапазон ставки займа составлял от 14 до 21% годовых. 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» ограничивает размер штрафов и пеней, которые могут применяться к заемщику банком либо МФО в случае нарушения графика платежей. Если произошла просрочка, а финансовая организация продолжает начислять годовую процентную ставку в соответствии с кредитным договором, размер пени не может превысить 20% годовых.

Как говорится, почувствуйте разницу.

Описание серых схем:

1. Договор финансовой аренды (лизинга) с оформлением договора купли-продажи автомобиля.
Это самая распространенная модель работы серых игроков. Обратный лизинг представляет собой сделку, при которой поставщик (собственник, продавец) транспортного средства и лизингополучатель является одним и тем же лицом.

Сделка обратного лизинга реализуется путем одномоментного заключения двух соглашений: договора купли-продажи, по которому продавец-заемщик передает транспортное средство в собственность лизинговой компании и получает кредит, а также договора лизинга, по которому клиент берет машину в аренду с правом последующего выкупа.

Для прикрытия противоправной деятельности привлечение потребителей и реклама с использованием схем обратного лизинга часто осуществляются от лица МФО. При обращении клиента в микрофинансовую организацию за займом его вводят в заблуждение, предлагая к подписанию пакет документов с одной из аффилированных с МФО лизинговых компаний. Ее организационно-правовая форма – ООО.

Для фондирования ООО формируется система из нескольких организаций, как правило, состоящая из кредитно-потребительского кооператива (КПК), привлекающего денежные средства от физических лиц и лизинговых компаний, для последующей реализации схем возвратного лизинга.

При этом зачастую создается большое количество лизинговых компаний (есть прецеденты – до 50 структур), цель которых – соответствовать требованиям упрощенной системы налогообложения для ухода от фискальных платежей. Помимо всего прочего, это позволяет серым кредиторам выйти из-под надзора регулятора – Банка России.

Выявить схему обратного лизинга довольно просто, если сразу обратить внимание на следующие факторы:

– одновременное заключение с клиентом договора купли-продажи и договора финансовой аренды (лизинга);

– указание в договоре финансовой аренды (лизинга) третьего лица –  «Кредитора», который предоставил «Лизингополучателю» денежные средства в рамках договора займа под залог автомобиля.

2. Комиссионный договор с поручительством на продажу авто в случае, если заемщик не платит по кредиту.
С клиентом заключается договор комиссии и подписывается поручение на право продажи кредитором автомобиля. Таким образом, заемщик предоставляет возможность перерегистрировать машину в ГИБДД в пользу нового собственника. На транспортное средство накладывается обременение в базе залогов движимого имущества. В таких случаях мошенники работают через компании-однодневки, которые не платят налоги, ведут черную бухгалтерию. Условия получения займа аналогичны со схемой обратного лизинга.

3. Договор купли-продажи автомобиля в ломбарде, когда предмет залога не страхуется и не остается на спецстоянке.
Иногда автоломбарды на свой страх и риск, пользуясь правовой и финансовой безграмотностью клиента, незаконно заключают договор займа и договор купли-продажи автомобиля (формально используется уже знакомая схема с ООО). Заемщику предоставляется возможность ездить на машине, при этом в ПТС в графе о новом владельце он ставит свою подпись. В случае если залог не будет вовремя выкуплен, ломбард переоформляет автомобиль на себя, забирает и реализовывает.

Напомним, в соответствии с законом «О ломбардной деятельности» предмет залога обязательно должен оставаться на стоянке ломбарда и страховаться.

Риски для клиентов:

– отъем предмета залога. Большинство заемщиков, допустивших просрочку, не в состоянии выкупить автомобиль;

– новые собственники могут беспрепятственно переоформить автомобиль на себя и перепродать, так как одним из условий сотрудничества является заключение договора купли-продажи;

– обслуживание кредита выше, чем в банках, МФО, особенно в случае просрочек.

Основные мотивы «работы всерую», или почему недобросовестные участники рынка используют ООО, а не банки и МФО:

– упрощенная регистрация юридического лица;

– нет запрета на иные виды деятельности;

– менее заметны на фоне большого количества участников;

– меньший «порог входа» в бизнес;

– легче уклоняться от уплаты налогов (УСН);

– в отличие от банков и МФО более простое оформление клиентов (отсутствие бланков строгой отчетности, специальных программ и т. д.);

– несложная форма отчетности;

– отсутствие регулирования со стороны государства, том числе при работе с просроченной задолженностью (не подчиняются Банку России, Росфинмониторингу, ФССП);

– отсутствие определения полной стоимости кредита (ПСК), порядка и размера начислений процентов и неустойки;

– нет лимита по сумме на один договор;

– более простой способ реализации невыкупленного имущества (без аукционов, судов, исполнительного производства);

– собственники больше защищены законом, нежели залогодержатели;

– быстрая окупаемость.