«Пакетное правосудие». Как меняется судебная практика по искам к Тинькофф Банку, связанным с курсовой ошибкой

Верховный суд РФ зарегистрировал первую кассационную жалобу клиента банка Тинькофф, которому удалось подзаработать на разнице валютных курсов «турбулентной» весной 2022 года, а затем он, как и десятки других поначалу счастливых клиентов, потерял всю полученную выгоду, объявленную неосновательным обогащением. Волна потребительских исков к популярному банку получила широкий резонанс, на сторону потребителей встали суды и финуполномоченный. Но внезапно случился резкий разворот судебной практики, причем в основном — в столичном регионе. От юристов, представляющих интересы истцов, Legal.Report узнал о весьма примечательной сцене в Савеловском суде Москвы — там фигурировали пакеты с узнаваемым брендом, цветы и… помощник судьи, которая рассматривала этот не совсем заурядный потребительский спор.

Клиенты, загнанные в минус

В феврале-марте 2022 года из-за памятной волатильности курсов некоторые клиенты АО «Тинькофф Банк» смогли заработать на обмене валюты, осуществляя переводы между своими счетами с конвертацией. Ряд последовательных операций выглядел так: с долларового счета деньги переводились на счет в евро, далее в фунты стерлингов, а затем возвращались на долларовый счет. Из-за разницы курсов, выставленных самим банком, выгода для одного клиента от выполнения одной кросс-валютной операции составила 1,34%, следует из служебной записки банка.

В середине марта Тинькофф Банк осознал свои просчеты — и без предупреждения сначала заблокировал доступ клиентам к приложению, а затем списал их средства, пересчитав в одностороннем порядке все кросс-валютные операции по курсу ЦБ РФ. Если денег на счете было недостаточно, банк забирал себе все, что было, а на остаток выставлял минус по счету — технический овердрафт. В электронных письмах, разосланных клиентам, сообщалось, что они якобы воспользовались уязвимостью в работе алгоритма расчета кросс-курсов и совершили многократные переводы для личного неправомерного обогащения. «И такие действия, могут считаться дестабилизирующими курс национальной валюты и стабильность финансовой системы страны», сообщалось в письме.

По итогам внутренней проверки выяснилось, что спорные кросс-валютные операции проводили 265 клиентов, в одностороннем порядке с их счетов банк списал в общей сумме свыше $7 млн. Недовольные граждане отправились к финансовому уполномоченному и в суды с потребительскими исками, в которых требовали обязать банк вернуть деньги (суммы — от нескольких десятков тысяч до нескольких миллионов рублей), взыскать потребительский штраф и компенсацию морального вреда.

Суды сказали: незаконно

С апреля по ноябрь 2022 года судебная практика по таким потребительским искам от Санкт-Петербурга до Хабаровска складывалась исключительно в пользу клиентов. Было вынесено свыше 30 положительных решений. В ходе разбирательств суды делали вывод, что у ответчика не имелось достаточных оснований, предусмотренных законом и договором, для блокирования/замораживания безналичных денежных средств на счетах истцов. Кроме того, суды ссылались на недоказанность злоупотребления, презумпцию добросовестности и отсутствие оснований для списания конкретной суммы. Кассационные инстанции соглашались с такими выводами.

Аналогичную правовую позицию занял и финансовый уполномоченный. В своих решениях он ссылался на свободу договора и на то, что именно предприниматель должен нести на себе предпринимательские риски, а не перекладывать их на потребителя. Был сделан вывод, что спорные кросс-валютные операции проводились в полном соответствии с условиями заключенных договоров. Банк настойчиво оспаривал решения финомбудсмена, но суды за редким исключением оставляли их в силе.

Позиция Тинькофф Банка, как следует из материалов судебных дел, заключалась в следующем. Сбои в расчете кросс-курсов валют произошли из-за ошибок, допущенных сотрудниками банка при установке и обновлении конкретных значений курсов конвертации. В результате конвертация происходила по курсу ниже биржевого, что «создало предпосылки для необоснованного обогащения клиентов». Действия клиентов по совершению неоднократных операций конвертации валюты в пределах установленного технического лимита, считают в Тинькофф Банке, не имеют явного экономического смысла и свидетельствуют «не о намерении приобрести необходимую валюту и ее дальнейшего использования для личных целей, а о желании воспользоваться самой ошибкой». Клиент, по мнению банка, осознавал, что установленный курс является некорректным, и предвидел последствия своих действий, направленных исключительно на получение необоснованного обогащения и причинение банку убытков.

L.R направил запрос в пресс-службу банка, чтобы получить развернутый комментарий, однако ответа пока не последовало.

Столица пошла на разворот

После декабря 2022 года в судах сначала в Москве, а затем и в Московской области начались массовые отказы клиентам по аналогичным искам к Тинькофф Банку (отметим, что практика в регионах осталась неизменной). L.R изучил ряд судебных решений в пользу ответчика. Там указывается, что совершение нескольких десятков последовательных операций конвертации валюты за один день свидетельствует о «нетипичном поведении истца и о том, что ее целью была не конвертация валюты для личных нужд». Сделан вывод, что действия истца были направлены на получение прибыли от курсовой разницы, возникшей вследствие ошибки, допущенной банком. Ответчик же «правомерно принял меры по возврату неосновательного обогащения, возникшего на стороне истца в результате злоупотребления им своими правами» и выставил технический овердрафт, вследствие чего требования истца о взыскании неосновательного обогащения и процентов за пользование чужими денежными средствами не подлежат удовлетворению.

Доходило до того, что одни и те же суды выносили прямо противоположные решения по аналогичным искам. Так, например, судья Савеловского суда Москвы Марина Иванова вынесла два совершенно противоположных решения по одной и той же ситуации (2-7575/2022 и 2-4736/2023). Ярким примером разношерстной практики является Останкинский суд Москвы, где в один день, 10 мая 2023 года, вынесли два противоположных решения в отношении членов одной семьи по одной и той же спорной ситуации. В первом случае (2-1624/2023) потребителю отказали в иске, а во втором (2-1812/2023) требования были частично удовлетворены. В отношении двух других супругов Мосгорсуд вынес два противоположных решения. В одном деле (33-49755/2022) суд встал на сторону клиента. Через несколько месяцев, рассматривая аналогичное дело (33-25527/2023) супруга, Мосгорсуд встал на сторону банка и отменил решение суда первой инстанции, вынесенное в пользу клиента. При этом Мосгорсуд проигнорировал позицию Второго кассационного суда (8Г-8665/2023).

«Судебная практика пошла вразнос, — комментирует нам представитель истца. — При этом принятие одним и тем же судьей по одному и тому же делу двух противоположных решений относится к грубейшему проступку, влекущему дисциплинарную ответственность».

Пакеты, букеты — и возмущенная судья

По словам представителей истцов, в Москве на некоторых заседаниях начал происходить «полный цирк». Legal.Report стало известно о гротескном эпизоде, случившемся весной этого года в Савеловском суде столицы. Именно на территории, которая подсудна ему, по стечению обстоятельств расположен офис Тинькофф Банка.

Как рассказал юрист Никита Яковлев, он представлял интересы жительницы Санкт-Петербурга, совершившей 42 операции конвертации валюты. Дело рассматривала судья Савеловского суда Любовь Воробьева. Представитель финансовой организации, сообщил юрист, в начале марта открыто посетила суд с некими брендированными подарками: неизвестная девушка принесла целую связку вместительных бумажных пакетов с логотипом Тинькофф Банка. Сопровождались пакеты букетами цветов. На фотографиях, представленных стороной истца, в кадре отчетливо видна помощница федерального судьи Воробьевой, рассматривающей гражданское дело.

Ну, а в ходе очередного заседания состоялся следующий примечательный диалог представителя истца с судьей (аудиозапись есть в распоряжении редакции).

— Мне рассматривать дело у судьи, помощник которой берет цветы и пакеты? — простодушно спросил юрист.

— Какие цветы, какие пакеты?! — заметно повысила голос судья. — Мы что, счастливы, что они (банк «Тинькофф». — Прим. ред.) у нас? А что, девушки с цветами не могут ходить?

Далее судья почти перешла на крик:

— У нас что, дней рождения нет?! Праздников нет?! Или женщинам дарить цветы нельзя? Женщина с букетом цветов по суду не может пройти, а граждане сидят, фотографируют в суде, где фотографирование запрещено, они могут? А вы знаете, что вам дисциплинарку и административку могут вкатать?!

По поводу содержимого пакетов судья Воробьева, несколько успокоившись, высказалась следующим образом:

— Откуда вы знаете, что в этих пакетах? А почему вы такие заявления делаете в суде? Мало того, что вы фотографируете что хотите, вы выбрали этот суд по месту ответчика. Судитесь все по месту жительства, не ходите в Савеловский суд. У нас нагрузка выросла в три раза с их (банка «Тинькофф». — Прим. ред.) появлением! В три раза!

В итоге представитель истца заявил отвод судье. А представитель банка, в свою очередь, сообщила, что на данной фотографии «не усматривается никакая связь банка конкретно с судьей по делу». Она подчеркнула, что в фирменных пакетах юристы банка приносят регулярно… материалы дел, «в процессе эти папки неудобно носить в руках».

— Что за букеты в руках у этих людей, мы тоже не знаем, ни от кого эти букеты, ни по какому поводу. Ходатайство направлено на срыв процесса, — возражала представитель Тинькофф Банка.

Судья Воробьева ожидаемо отклонила ходатайство. Из представленных фотографий, по ее словам, не усматривается, что именно находится в данных пакетах, а при каких обстоятельствах сотрудники «стоят с цветами», не установлено. У обозначенного помощника судьи не установлено наличие «некоего пакета с неким содержимым, принадлежащим банку «Тинькофф». Кроме того, судья пришла к выводу, что изображение помощника с цветами в руках рядом с иными лицами с пакетами с логотипом «Тинькофф» не свидетельствует о какой-либо заинтересованности суда, тем более что и «изображения самого судьи на данном снимке не имеется». Примечательно, что фотографию судья к материалам дела приобщать отказалась.

По словам представителя истца, он направил жалобу председателю Савеловского суда, указав на, с его точки зрения, неподобающее поведение судьи и приложив фотографию с цветами и пакетами, а также попросил опубликовать свое обращение на сайте суда. Но реакции не последовало…

Клиент Яковлева проиграла иск. В своем решении судья Воробьева указала, что действия истца свидетельствуют о том, что она осознавала допущенную банком ошибку и стремилась совершить наибольшее возможное количество операций по конвертации валюты с целью извлечения прибыли до тех пор, пока банк не обнаружит возникший сбой.

Редакция направила запрос по поводу «ситуации с пакетами» в Объединенную пресс-службу судов общей юрисдикции Москвы. В случае получения ответа мы непременно проинформируем читателей.