Суды предложили ВТБ страховать заемщиков за свой счет

Как следует из материалов дела, весной 2017 года в ВТБ24 (позднее банк был присоединен к ВТБ) обратилась клиентка с просьбой выдать ей кредит в 260 000 руб. на 3 года под 19% годовых. Однако сотрудник банка заявил, что кредит может быть согласован только при условии включения заемщицы в число участников программы страхования. Банком были одобрены другой срок – 5 лет и другая сумма кредита – 329 114 руб. 10 апреля 2017 года клиентка оформила кредит, но решила воспользоваться периодом охлаждения и уже 12 апреля обратилась в банк с заявлением об исключении ее из программы страхования, в чем банком ей было отказано. При этом со счета клиентки была списана плата за присоединение к программе страхования – 13 882,80 руб. комиссии банка за подключение к программе и 55 291,20 руб. расходов банка на оплату страховой премии.

Клиентка пожаловалась в Управление Роспотребнадзора по Свердловской области, которое, проведя проверку, установило, что кредитный договор составлен с нарушениями закона о правах потребителя. В результате банку был назначен штраф в 100 000 руб. по ч. 2 ст. 14.8 и ч. 2 ст. 14.7, а также выдано предписание о прекращении нарушений прав потребителей. Банк подал иск в Арбитражный суд Свердловской области, оспаривая законность этого постановления. Однако и суд первой инстанции, и Семнадцатый арбитражный апелляционный суд не нашли оснований для его отмены.

Как указали суды, банк предлагает клиентам, желающим взять кредит, стать застрахованным лицом в рамках Программы коллективного страхования. При этом услуги страхования самостоятельно банк не оказывает, а выступает в качестве страхователя и заключает договор страхования со страховой организацией.

Согласно буквальному толкованию заявления на страхование, заемщик выражает согласие стать застрахованным лицом. При этом, согласно Гражданскому кодексу РФ, обязанность по уплате страховщику страховой премии возложена на страхователя. Следовательно, обязательство по оплате страховой премии перед страховой организацией возникает у страхователя, то есть у банка. У застрахованного лица при этом не появляется имущественных обязанностей ни перед страховой организацией, ни перед страхователем. Клиент банка лишь выражает согласие или отказ стать застрахованным лицом.

Таким образом, условие об обязанности клиента вносить плату за подключение к программе страхования, в том числе компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику, не соответствует закону. При этом суды отметили, что банк, намереваясь уменьшить свои предпринимательские риски по невозврату кредита, может получить у гражданина согласие стать застрахованным лицом и застраховать его за свой счет.

Нарушением закона посчитали суды и некоторые другие пункты договора. В частности, положение, позволяющее кредитору списывать деньги со счета заемщика в погашение задолженности по данному договору и другим договорам, заключенным с кредитором. Условия о распространении персональных данных и о согласии на уступку кредитором прав по договору третьим лицам изложены таким образом, что потребителю не предоставляется возможности отказа от них. Сведения, позволяющие получить кредит без иных услуг, клиентам не предоставляются. Так, заемщице не сообщали информацию, позволяющую реализовать право выбора: получить кредит с дополнительными услугами или без них, не предложили два графика платежей – с дополнительными услугами и без них. Полная стоимость кредита, указанная в договоре, – 18,995% годовых, также была рассчитана без учета дополнительных услуг.